Restschuld nach 10 Jahren berechnen

Die Restschuld nach 10 Jahren ist der Teil des Kredits, der nach 120 Monatsraten noch offen ist. Bei 300.000 € Kredit, 3,50 % Sollzins (Annahme) und 2,0 % anfänglicher Tilgung sind das 228.284 €. Getilgt sind 23,9 % statt der 20,0 %, die zehn mal 2,0 % vermuten lassen.

So berechnen Sie die Restschuld

Im Annuitätenrechner tragen Sie Darlehensbetrag, Sollzins, anfängliche Tilgung und „10 Jahre“ Zinsbindung ein. Er zeigt die Restschuld am Ende der Bindung, die gezahlten Zinsen und den getilgten Betrag. Von Hand geht es mit der Annuitätenformel: Restschuld = K · qⁿ − R · (qⁿ − 1) ÷ (q − 1), mit Kreditbetrag K, Monatsrate R, q = 1 + Sollzins ÷ 12 und n = 120 Monaten.

Warum mehr getilgt wird als die anfängliche Tilgung verspricht: Die Rate bleibt gleich, die Zinsen werden aber jeden Monat nur auf die gesunkene Restschuld berechnet. Im Beispiel sind im ersten Jahr 10.403 € der Raten Zins und 6.097 € Tilgung; im zehnten Jahr 8.149 € Zins und 8.351 € Tilgung.

Restschuld nach 10 Jahren: Tabelle für 1, 2 und 3 % Tilgung

Für 300.000 € Kredit, gerechnet mit dem Annuitätenrechner. Die Zinssätze sind Annahmen, um die Spanne zu zeigen, keine aktuellen Konditionen.

Die Tabelle zeigt: Über die Restschuld entscheidet vor allem die Tilgung. Bei gleicher anfänglicher Tilgung ändert der Zins vor allem die Rate; die Restschuld liegt bei höherem Zins sogar etwas niedriger, weil die höhere Rate den Tilgungsanteil schneller wachsen lässt. Wie eine jährliche Sondertilgung die Restschuld senkt, zeigt die Anleitung zur Sondertilgung.

Restschuld bei einem KfW-Kredit mit Tilgungszuschuss

Beim KfW-Kredit 261 für ein Effizienzhaus Denkmal ist der Zins für zehn Jahre fest.[F-KFW-02] Der Tilgungszuschuss wird nicht ausgezahlt, sondern mindert die Restschuld; die Rate bleibt, die Laufzeit wird kürzer.[F-KFW-03][F-KFW-08] Im Standardfall des KfW-Rechners (120.000 €, 2,90 % Zins als Annahme, 2 tilgungsfreie Jahre, 5,0 % Zuschuss) stehen nach zehn Jahren 87.405 € offen statt 94.970 € ohne Zuschuss, 7.565 € weniger. In den tilgungsfreien Jahren sinkt die Restschuld dagegen gar nicht, weshalb am Ende der Bindung mehr offen ist als bei einem Kredit, der sofort tilgt.

Was am Ende der Zinsbindung passiert

Die Restschuld ist der Betrag, den Sie weiterfinanzieren müssen. Spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung muss Ihre Bank mitteilen, ob sie eine neue Zinsbindung anbietet und zu welchem Sollzins.[F-RSCH-01] Endet die Bindung ohne neue Vereinbarung, können Sie mit einem Monat Frist zum Ende der Bindung kündigen und die Restschuld bei einer anderen Bank finanzieren.[F-RSCH-02] Welcher Zins dann gilt, weiß heute niemand; der Annuitätenrechner rechnet nach der Bindung mit demselben Zins weiter. Für die Anschlussrate tragen Sie die Restschuld als Darlehensbetrag ein. Im Beispiel kosten 228.284 € mit 2,0 % Tilgung bei 3,50 % 1.046,30 € im Monat, bei angenommenen 5,00 % 1.331,65 €.

Welche Tilgung für eine bestimmte Restschuld?

Oft ist die Frage umgekehrt: Wie hoch muss die Tilgung sein, damit nach zehn Jahren höchstens die Hälfte offen ist? Bei 300.000 € und 3,50 % braucht es 4,19 % anfängliche Tilgung; die Rate steigt dann auf 1.922,50 €, die Restschuld beträgt 149.754 €. Im Annuitätenrechner finden Sie den Wert, indem Sie die Tilgung schrittweise erhöhen, bis die Restschuld passt.

Grenzen der Rechnung

• Nominalzins ohne Gebühren und ohne Bereitstellungszinsen; Banken können Zinsen anders runden.
• Keine Finanzierungsberatung und kein Kreditangebot.